更包容更普及的金融体系可促经济增进，削减贫困和不平等

在生长中国家，想要说服人们信赖金融不是贬义词，金融体系未必是一套只服务于富人、把国民财富转移到外洋的邪恶机制，是一个挑战。要害问题是我们想要什么类型的金融体系，以及我们若何才气实现它。

更包容、更普及的金融体系可以提高经济增进，削减贫困和不平等，刺激社会包容。此外，政府可以在通过努力实行金融包容政策实现生长目的方面起到要害作用。

历久以来，信息不对称和金融机构对潜在客户及其需求缺乏领会，让大量生长中国家人口无法进入金融体系。但历久来看，解决这些市场失灵的政策能发生努力的经济溢出效应，改善金融稳固。

现在，金融科技企业正在使用数字工具调整金融服务，以知足传统上被清扫在金融体系之外的个体和小企业的需要。新技术可以用另类数据天生信用评分——从而扩大贷款和其他金融产物的普及度——在短短40分钟内就为小企业确立资产负债表，利便它们获得微信贷，实现现收现付，以及微支付系统处置大宗和特殊支出。

微金融机构和互助社可能最适合向导金融包容措施，由于它们已具备与被排挤人口互助的履历。好比，在乌拉圭，二流金融机构资金通过微金融机构和互助社向小社区提供贷款。但这样的机制仍不足够，它们的乐成严重依赖内陆环境。

因此，政府应该支持金融科技和微金融机构，接纳政策激励不太赚钱、强调社会目的的金融服务的生长。决策者还应该探索若何改善新机构和传统金融服务在这些目的上的互操作性。

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好比，2005年至今年早些时候，在乌拉圭执政的中左翼的普遍阵线（Frente Amplio）引入了金融包容法。这一措施大大提高了金融服务普及度，但要确保有用使用，还需要做许多事情。不幸的是，乌拉圭的中右翼新政府已决议破除这部执法的焦点要素——这与许多国际组织的建议相悖，它们以为金融包容应该是一个生长目的。

只管如此，乌拉圭现在在提高金融包容度方面的希望对于决策者解决新冠肺炎疫情引起的经济危机至关重要。对公民的补助，以及通过金融体系为企业提供流动性的工具由于前任政府的政策而变得更有用率（只管这一援助从跨国角度来看仍相对较小）。

但提高金融服务普及度未必会提振社会包容，乌拉圭和其他南美国家的最新履历证明了这一点。只管区域金融包容度有所提高，但公共政策并未消除其他历久存在的边缘化因素。金融包容曲线在向上仰面，但形状未变：最受排挤的人群和已往一模一样。至关重要的是，要让这些群体获得他们使用高质量金融服务所需要的建议和金融教育，由于这方面的错误决议会带来恐怖的结果。

2014年举行的乌拉圭家庭金融观察展现了社会群体间金融服务使用和普及情形的差异。凭据观察数据，共和大学（Universidad de la Republica）的格拉谢拉·桑罗曼（Graciela Sanroman）和吉列尔莫·桑托斯（Guillermo Santos）指出，收入更高的家庭更有可能拥有信用卡和银行账户；他们还发现，金融服务使用在种族、就业环境和性别等方面也存在差异。

此外，家庭观察显示，只有4%的小企业——非正式部门为1%，正式部门为7%——拥有银行信用。55%的小企业从未申请过信用，30%以上以为信用过于昂贵或遥不能及。只有1%的小企业在观察时代拥有微金融机构信用，4%的小企业在观察之前就已拥有。

因此，政府应该提供补助或其他促进条件，激励生长盈利性较低但社会回报较高的金融服务。与此同时，金融机构应该更周全地使用数字工具加强对当前和潜在客户的领会，为他们提供定制服务。为了不让低收入客户亏损，贷款人应该制订新目标，更注重归还意愿而非归还能力，在经济环境恶化时提供更多的再融资便利。

生长中国家金融体系需要结构性转变提高社会包容度，而这些转变又需要更武断的政策、更远大的目的和创新方案。若是这些措施有助于确保所有人都能获得金融服务并从中获益，那么金融将不再是贬义词。